Ποιες αλλαγές επέρχονται στον Κώδικα Δεοντολογίας για τα κόκκινα δάνεια Παρουσιάζεται από την Τράπεζα της Ελλάδος

Τον επικαιροποιημένο Κώδικα Δεοντολογίας για τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια θα παρουσιάσει μέσα στην επομένη εβδομάδα η Τράπεζα της Ελλάδος.

Αν και η Κεντρική Τράπεζα είχε παρουσιάσει προσχέδιο του Κώδικα Δεοντολογίας στα τέλη Μαρτίου μετά από διαβουλεύσεις που είχε με τις τράπεζες και τις ενώσεις καταναλωτών προχώρησε σε συγκεκριμένες προσαρμογές του αρχικού κειμένου.

Σύμφωνα με τις ενώσεις καταναλωτών η πρόβλεψη τυπικών διαδικασιών που τα πιστωτικά ιδρύματα καλούνται να εφαρμόσουν και περιλαμβάνονται στις ειδικότερες διατάξεις του αρχικού Κώδικα δεν αποτελούσαν υποχρεώσεις συμπεριφοράς. Έτσι, η απουσία της ρητής αναφοράς σε υποχρεώσεις επεξηγεί και την απουσία κυρώσεων σε περίπτωση παραβίασης αυτών.

Ακόμη, οι ενώσεις καταναλωτών υπογράμμισαν πως απουσιάσαν και πρέπει να προβλεφθούν υποχρεώσεις των πιστωτικών ιδρυμάτων προς αναστολή νομικών ενεργειών και καταδιωκτικών μέτρων κατά τη διάρκεια εξέλιξης των προβλεπομένων στον Κώδικα διαδικασιών. Αλλιώς, το κλίμα εμπιστοσύνης που ο Κώδικας επιχειρεί να ενισχύσει ουσιαστικά θα ακυρωθεί.

Οι αρχικές προτάσεις της Τράπεζας της Ελλάδος περιλάμβαναν μεταξύ άλλων τα εξής:

-Περίοδο χάριτος, προσωρινή αναβολή της πληρωμής μιας ή περισσότερων δόσεων, μειωμένη καταβολή της δόσης για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα.

-Μόνιμη μείωση του επιτοκίου ή του περιθωρίου κέρδους της τράπεζας με αποτέλεσμα να μειωθεί και η μηνιαία δόση.

-Αλλαγή του τύπου του επιτοκίου χωρίς πέναλτι, όπως π.χ. ένα κυμαινόμενο να γίνει σταθερό.

-Διάσπαση του δάνειου στα δύο. Το πρώτο μέρος με εμπράγματη εξασφάλιση, και για το οποίο ο δανειολήπτης πληρώνει δόση. Στο δεύτερο μέρος που είναι το υπόλοιπο του δανείου, δεν υπολογίζονται τόκοι για χρονικό διάστημα που θα συμφωνηθεί με την τράπεζα.

-Στα επιχειρηματικά δάνεια θα μπορεί ο επιχειρηματίας που χρωστά στην τράπεζα να ανταλλάξει μέρος του χρέους με την είσοδο του πιστωτικού ιδρύματος στο μετοχικό κεφάλαιο της εταιρείας.

-Δυνατότητα μεταβίβασης του ακίνητου που είναι υποθηκευμένο στην τράπεζα και να το ενοικιάζει έναντι ενοικίου.

-Αντικατάσταση του παλαιού δάνειου με νέο αλλά και μεταβίβαση του δάνειου σε άλλη τράπεζα.

Αλλαγές στον πτωχευτικό κώδικα
Συνεδρίασε το Κυβερνητικό Συμβούλιο Ιδιωτικού Χρέους
Αλλαγές στο πτωχευτικό δίκαιο και τον Κώδικα Πολιτικής Δικονομίας και δοκιμαστική εφαρμογή του Κώδικα καλών πρακτικών της Τράπεζας της Ελλάδος από το φθινόπωρο αποφασίσθηκαν στη σημερινή συνεδρίαση του Κυβερνητικού Συμβουλίου Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους, υπό την προεδρία του υπουργού Οικονομικών Γιάννη Στουρνάρα και με συμμετοχή των υπουργών Ανάπτυξης Κ. Χατζηδάκη και Εργασίας Γ. Βρούτση.

Για το πτωχευτικό δίκαιο, σύμφωνα με αρμόδιες κυβερνητικές πηγές η κατεύθυνση των αλλαγών είναι αφενός η επιτάχυνση των διαδικασιών και αφετέρου η παροχή δεύτερης ευκαιρίας στους επιχειρηματίες που πτωχεύουν, αλλά με ασφαλιστικές δικλείδες που θα αποτρέπουν την κατάχρηση αυτής της δυνατότητας. Δηλαδή τις εικονικές πτωχεύσεις.

Οι αλλαγές στον Κώδικα Πολιτικής Δικονομίας έχουν ήδη αναγγελθεί από το υπουργείο Δικαιοσύνης. Κεντρικός στόχος είναι η επιτάχυνση των διαδικασιών και η επίσπευση των δικών. Στο πλαίσιο αυτό καθίσταται υποχρεωτική η εξωδικαστική διαμεσολάβηση (ώστε να φθάνουν κατά το δυνατόν λιγότερες υποθέσεις στα δικαστήρια και να επιτευχθεί αποσυμφόρηση). Επίσης καταργείται η δυνατότητα πολλαπλών ανακοπών που καθυστερούν την εφαρμογή των δικαστικών αποφάσεων.
Ο Κώδικας καλών πρακτικών της Τράπεζας της Ελλάδος τέθηκε στη συνεδρίαση με αφορμή την ολοκλήρωση της δημόσιας διαβούλευσης στην οποία μετείχαν καταναλωτικές οργανώσεις, η Ένωση Τραπεζών, κ.α. Όπως έγινε γνωστό ο Κώδικας θα θεσμοθετηθεί με Πράξη του Υπουργικού Συμβουλίου ώστε το κείμενο να έχει αυξημένο ειδικό βάρος και θα τεθεί σε πιλοτική εφαρμογή στα τέλη του έτους ώστε να προσαρμοστούν τόσο οι τράπεζες όσο και οι δανειολήπτες.

Όπως είναι γνωστό ο Κώδικας περιγράφει τις διαδικασίες επικοινωνίας και ενημέρωσης μεταξύ τραπεζών και οφειλετών, προβλέπει διάφορα στάδια παρέμβασης ανάλογα με τις ημέρες καθυστέρησης των οφειλών και υποδεικνύει εναλλακτικές δυνατότητες ρύθμισης των δανείων σε καθυστέρηση που περιλαμβάνουν
-Βραχυπρόθεσμες λύσεις: καταβολή μόνο τόκων, μειωμένες δόσεις, περίοδο χάριτος, αναβολή πληρωμής δόσης/δόσεων, τακτοποίηση καθυστερούμενου υπολοίπου και κεφαλαιοποίηση καθυστερήσεων.
– Μακροπρόθεσμες λύσεις: μόνιμη μείωση του επιτοκίου ή του συμβατικού περιθωρίου, αλλαγή Τύπου Επιτοκίου (π.χ. από κυμαινόμενο σε σταθερό), παράταση της διάρκειας, διαχωρισμό ενυπόθηκου δανείου σε βιώσιμο δάνειο με εμπράγματη εξασφάλιση, το οποίο ο δανειολήπτης αποπληρώνει, και το υπόλοιπο του δανείου, στο οποίο δεν λογίζονται τόκοι έως μια μεταγενέστερη ημερομηνία αποπληρωμής. Επίσης, παροχή πρόσθετης εξασφάλισης από τον δανειολήπτη, λειτουργική αναδιάρθρωση επιχείρησης και συμφωνίες ανταλλαγής χρέους με μετοχικό κεφάλαιο.

Τέλος, προβλέπονται λύσεις οριστικής διευθέτησης που αποσκοπούν στην οριστική τακτοποίηση της απαίτησης της τράπεζας έναντι του δανειολήπτη. Σε αυτές περιλαμβάνονται η εθελοντική παράδοση ενυπόθηκου ακινήτου, η μετατροπή σε Χρηματοδοτική Μίσθωση, η πώληση και ενοικίαση (ο δανειολήπτης μεταβιβάζει την κυριότητα του ακινήτου είτε στο ίδρυμα είτε σε τρίτο αποπληρώνοντας μέρος ή το σύνολο του δανείου), μεταβίβαση του δανείου σε άλλο ίδρυμα, αντικατάσταση παλαιού δανείου με νέο μικρότερου υπολοίπου, διαχείριση σε εκκαθάριση στο πλαίσιο της πτωχευτικής διαδικασίας, ρευστοποίηση εξασφαλίσεων και δικαστικές/νομικές Ενέργειες πέραν της ρευστοποίησης εξασφαλίσεων.
Στη σημερινή συνεδρίαση αποφασίσθηκε ακόμη η εκπόνηση τριών μελετών στις οποίες θα βασιστούν οι απαιτούμενες νομοθετικές αλλαγές. Οι μελέτες αυτές αφορούν το πτωχευτικό πλαίσιο φυσικών και νομικών προσώπων καθώς και τη λειτουργία της αγοράς ακινήτων και θα είναι έτοιμες ως το τέλος Ιουνίου.